貸款必備!信用評分up再升級


貸款必備!信用評分up再升級

大貸款是生活中常發生的事,無論買房、結婚、留學、創業、出國等人生規劃,但也總是在人生關鍵時機才會想起貸款的必要性,而在當下,即使想貸款周轉,也可能因自身條件及理財習慣,發現信用評分不足,影響了貸款額度,甚至因此不過件,無法及時處理財務問題,如此心有餘而力不足,實在令人捶心肝。
如果能及早瞭解其重要性及注意事項,以防患於未然,在人生路上無疑是加分,使之更順利。

一、信用評分是什麼?
信用評分是貸款人的指標,分數越高越好,信用評分的範圍大致以450分作為區分點,低於450分者多視為信用不好,而600分以上者堪稱為信用良好。平時可以透過聯徵中心(註)調閱,就能知道自己的信用狀況及評分。
然而,各銀行本身會有一套評分方式,根據聯徵中心所提供的資料,配合該行設定參數,雖然各家銀行參數設定不同,但聯徵中心提供資料仍為主要參考。其中銀行會針對貸款人幾個條件,列為重點評估項目:
1.學歷-即使兩個人條件相似,一樣處於過件邊緣,大學學歷者較高中學歷者過件機率大。
2.婚姻-離婚者往往銀行扣分較重。
3.現居所屬-房屋是自有或租賃亦會影響。
4.職稱-收入起伏較大的職業如業務、技職人員等,也會影響貸款過件率。
5.信用卡循環利率-雖然金管會近年來已調降信用卡循環利率,但還是盡量不去利用,銀行會依此評判個人消費習慣,尤其卡片超額、近期增貸為銀行大忌,因此少有銀行願意承作。

二、培養信用的重要性
很多人以為自己很講信用,沒有負債就是信用良好,但拿到信用報告卻大吃一驚,因為信用報告不是用「講信用」就可以的,還要有良好的信用習慣,若是因不良消費習慣損害了信用分數,這將會使你離理想的貸款利率愈來愈遠。
「書到用時方恨少」,這在信用評分上也是一樣,信用評分無法一朝一夕升級,需要時間和良好的消費習慣才能順利培養。所以有的人臨時需要貸款,才發現自己信用評分不足,在時間的催逼下,不得不放棄或是轉向其他管道周轉,有時一個不察,反而誤入高利貸或詐騙陷阱就得不償失了。

三、如何培養信用
1.申請信用卡-信用卡不必多,重要的是申辦信用卡後一定要使用,且維持良好的使用習慣。
2.信用卡必須維持正常繳款-按時付款非常重要,而且不只是最低應繳金額,盡量按月繳清才是最佳方式。
3.負債比率:負債比率=每月應付償債金額除以每月稅後淨所得,所以盡量減少負債,讓負債比率愈低,表示可運用資金愈多。
4.購置房屋辦房貸也可以增加自己的信用評分。
5.工作穩定性-工作年資至少一年以上,太常換工作或是工作年資過短,都對自身信用評分不利。而大多數銀行會以「薪資轉帳的數據」、「扣繳憑單」,兩者取其高認定,但扣繳憑單可能會視銀行規定而被打折認定其收入,所以薪轉證明較扣繳憑單保險;至於薪資領現者,則必須長期存入固定帳戶,以保有往來紀錄。
6.帳戶存款-避免「薪入即提」(薪資一入帳戶即提領)的情況,且存款金額盡量維持千元以上。

四、其他注意事項
1.每年定期檢查一次信用報告,但不能過頻查詢信用報告,一般來說,3個月內查詢不要超過3次,不然可能會損害信用分數。
2.若財政方面出現困難,不要逃避或漠視帳單,要積極聯繫銀行說明情況並尋求幫助。
3.由於信用評分基於債務比率,減少債務有助提高個人信用評分。

當我們逐步瞭解,一一做到這些生活細節,信用評分也會逐漸上升,個人條件也會升級,貸款額度甚至可差至雙倍,對人生規劃有一定程度的影響。若想瞭解相關細項,可請教專業人士,對自身情況加以分析評估,讓貸款的申辦更為順利。

註:財團法人金融聯合徵信中心
地址:台北市中正區重慶南路一段2號16樓不僅省去一家一家打探比較的時間,也可依據專業建議,讓自己的財務規畫更周全詳盡。