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貸款代償迷思解析,先看需求再比較

大多數的人對「代償」這個名詞很陌生,但對「整合負債」就比較熟悉了,其實兩者是指同一件事。所謂「代償」又稱為「餘額代償」,是為信用卡持卡人代為償還在其他發卡機構之信用卡帳款,也就是把債務從A銀行(更甚者有多家銀行)搬家到B銀行。

代償的好處在於可節省利息支出與減少持卡數量,並降低每月最低應繳金額,在整合之後,只需面對一家銀行一種利率,對自己財務也更加清楚、更能掌握。不過並非所有銀行都有承作代償業務,需依客戶條件及情況評估,以銀行端來說,承作代償業務,成為最大債權銀行,也需承擔一定的風險;對客戶端來說,可以用月付金和貸款利率作為是否接受代償的標準,如果原本月付金或貸款利率就很低,例如助學貸款等等,便不建議使用代償。

一般來說,有承作代償業務的銀行,若評估客戶情況適用代償方案,會主動向客戶提出,有些代償方案會比純粹信貸多些優惠,例如可貸額度提高等等,且利率多半為一率到底制度,客戶可自行比較、評估是否接受;若銀行無提出,但客戶有需求,亦可提出整合負債的申請,此時銀行也會對客戶進行評估,再告知申辦結果是否通過。所以無論銀行或客戶,皆可發起進行代償(整合負債)的動作,然而需注意的是,申請時亦需付一筆開辦費。

銀行在進行代償業務時,為了避免客戶的負債上升,因而超過個人無擔保貸款最高的規定(月薪的22倍),所以部分銀行無論是否超過22倍皆需經過銷戶(剪卡)程序,有些則視客戶條件、不超過22倍就不要求銷戶。然而「銷戶」的動作的確降低客戶新增負債的可能,不過相對的,與一般貸款相較,撥款時間也會延遲數天,這是由於代償銀行需確實拿到原銀行的「清償證明」的緣故,例如某甲向B銀行貸款50萬,其中35萬為代償某甲在A銀行的債務,而B銀行有「銷戶」之規定,那麼某甲在拿到A銀行的清償證明前,就不能動用剩餘15萬現金。所以急需動用款項的民眾,最好在時間上先預估規畫,或是先確認代償之銀行是否有「銷戶」的規定。

這些細節亦可請教貸款業務相關的專業人士,並瞭解自己的條件是哪一家銀行喜歡的客戶,因為一般人常有既定的迷思,以為條件好,送件一定會過,但事實並非如此,因此白白浪費了時間卻不知原因為何。「送得好,不如送得巧」,透過專人分析,不僅省去一家一家打探比較的時間,也可依據專業建議,讓自己的財務規畫更周全詳盡。

 

 

 

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