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信貸只繳最低金額,讓債務愈還愈多

「既然有最低應繳金額,幹嘛每一期都乖乖的繳完呢?」
在信用卡普及的時代,你是否也有過這樣的想法呢?但是,這樣的想法,可能會形成不良財務習慣而造成財務危機。想一想,信用卡公司為何要借錢讓民眾提前消費?那是因為我們是以我們的信用在預支消費,所以當我們無法如期支付時,除了累積債務,還必須付出循環利息。

只繳最低金額的確不算違約,但超過期限還未繳滿最低金額,就會被催繳,且信用上還會有一筆不良紀錄,外加違約金,像是數年前發生「少繳九元,竟被列入信用破產黑名單」的事件,引起一陣風波。「最低應繳金額」代表持卡人願意使用循環利息、不用被罰違約金的最低門檻,一旦啟動了循環利息,不僅聯徵紀錄上會顯示近期繳款狀況,對需要貸款的民眾造成信用上一定程度的影響,而且債務可能會愈滾愈大,若債務人沒有及時以正確方式處理,生活壓力愈來愈大,最終不可收拾,甚至走入債務協商一途,實在得不償失。去年7月1日金管會推出新制,信用卡帳款的最低應繳金額提高,除了首期最低應繳款維持10%外,第2期開始將一律提高至5%。依信用卡業務機構管理辦法第四十四條第二項所稱之最低應繳金額,每期至少應包含下列項目:
1.當期一般消費之百分之十。
2.當期預借現金、前期未清償之消費帳款及預借現金等應付帳款之百分之五。
3.每期應付之分期本金及利息。
4.超過信用額度之全部使用信用卡交易金額。
5.累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和。
6.循環信用利息及各項費用。

根據銀行局試算,若以卡債8萬元來說,原本以前期未繳金額2%來計算還款,需繳69期才能還清,但拉高到5%,可降低到40多期就還完卡債,還款時間可大幅縮短兩年。

另外,雙卡利率自去年9月起降至15%,其適用範圍包括:1.使用循環信用 2.信用卡分期付款 3.卡債轉換(轉成信用貸款或分期付款) 4.新、舊逾期繳款雙卡客戶 5.已進入法院訴訟程序卡債族。讓持卡人減少高額利息的還款壓力,但原本利率15%以下的持卡人,並不會跟著調降比例,銀行仍是依持卡人實際信用狀況來決定利率高低。

所以,一直繳最低金額,將會因利息加乘而愈繳愈多,也可能讓消費者落入財務深淵。若不是情非得已,奉勸消費者還是定期繳清費用,勿遲繳或停繳,以免造成信用上的瑕疵,使自己背負無法負荷的債務,連帶財務不自由的風險,而後悔因一時消費方便,讓生活變得不方便。
 

 

 

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