銀行貸款   

 
 
 

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克服誤解與恐懼,順利協商解決財務問題

父親過世、妹妹吸毒被關、弟弟也不分攤家計,擔任工人一職的徐先生獨力撐持一個家,撫養年邁母親和負擔侄女的部分生活支出,他的薪水是家中唯一的經濟來源,但始終入不敷出,信用卡也只能繳最低金額,而利息如同滾雪球般,帶來的結果是累積80多萬的債務,不只是欠銀行,更有資產公司的外賣債權等著催討。這7、8年來,因無力承擔龐大的債務,而一直未繳清,且因每每工作一段時間,就遇上扣薪問題,迫使他不得不離職,因此工作很不穩定,也影響了收入。日復一日,他也不想再繼續躲債,也想改變這樣的生活,可是又怕自己躲債多年,這時突然要處理,會不會有什麼風險或困難。

由於沒有可以一起討論和想辦法的對象,母親即使知情也無法幫上忙,所以他只能瀏覽網路各項資訊,幾經考量,猶豫許久,最後帶著忐忑的心情,來到OK忠訓國際尋求協助。雖然對「協商」感到害怕,但經過服務人員親切的安撫和專業的解釋,讓他慢慢放下心來。而我們也在徐先生的陳述下進行縝密的分析,因負債已超出其收入的22倍,便進一步問他是否有辦過95年的債務協商,因為這會影響他是否能辦理前置協商,若改成二次協商,將要與每家銀行協調個別繳款方式,過程會較麻煩許多。

待查清條件後,確認徐先生可以辦理前置協商,徐先生希望可以降低月付金,如果能從原本的2萬5千元,降至7千元就好了。我們告訴他會盡力協助他,也特別給予他工作上的建議,畢竟有穩定的收入,讓銀行感受到他想處理債務的心意,這與銀行協商也較有利,而徐先生也自知不該再這樣下去,他也準備多時,從工人轉職到證券業,因為他覺得這能幫助他提高薪水,改善生活,所以努力的去考取證照,對於他奮發向上的精神與行動,我們也鼓勵他、支持他,並請他放心,我們會盡最大努力協助他。而其中一段時間,因徐先生家計困難,又逢侄女開學需要註冊,暫時無法依約支付款項,經我們考量其困境及其積極誠心解決債務的態度,便依個案處理,同意讓他分期付款。徐先生很是感謝,這讓他暫緩一口氣。

經過兩個月的努力,銀行以180期0利率的條件,讓徐先生月付金不到3700元,幾乎是他預期的一半金額,大大的減輕徐先生的財務負擔,而且另一筆資產公司的債務,也比照銀行0利率處理。他很感謝我們是真的有幫到他的忙,也讓他打破既有觀念,覺得協商沒有想像中的可怕,也不是困難到無法達成,只要願意和相信,加上努力,還是辦得到。最感謝的是,我們能有同理心,體諒他的立場,讓他分期付款,不然心有餘而力不足,真的令人遺憾。而我們的陪伴,使他不再一個人孤軍奮戰,給予他很大的力量。我們感謝他的回饋,恭喜他協商成功,也祝福他重獲新生活,在未來的路走得更順暢。



專家解析:
協商有分為前置協商(註1)、二次協商(註2)、個別協商(註3),依次為優先順序,若能以前置協商處理,只須向最大債權銀行提出申請,這是一般協商客戶希望的方式。然而許多人不甚瞭解,聽到協商便充滿恐懼,好似一旦協商,信用和生活就完了。其實不然。
是否走入協商一途取決於一定的根據,若到了需要協商的地步,再硬撐也是惡性循環,不如及早評估,及早規畫,實行可行的償債計畫。像是徐先生躲債7、8年,終究還是出來面對,幸好順利解決,其實債務及早處理為佳,拖得愈久,除了債務累積愈來愈多,財務問題愈來愈嚴重,還有內心上的煎熬與不安,也是有增無減,可以是百害無一利。
人對未知或不清楚的事物難免會感到懷疑或害怕,但只要尋找可信賴的專業人士協助,以對的方向處理問題,多會大事化小、小事化無。所以,先克服自己的心理才是首要之務,進而改善、解決財務問題。

註1:針對因消費借貸、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,以降月付金、利率或延長還款期限。

註2:針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,需與每家銀行協調個別繳款方式。

註3:因還款困難、欲降低目前循環利息者,前置協商毀諾而無法依「個別協商一致性方案」繳款之債務人,可與個別金融機構協商,進行協議還款。

 

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