貸款   

 
 
 

貸款信用貸款,個人信用貸款

                                            

                                       

 

信用貸款,別讓信用正常成為債務爆炸的癥結

黃小姐與先生步入婚姻,結婚、買房、添購傢俱…各種費用接踵而來,於是黃小姐陸續向銀行申請數筆信用貸款,也按時繳款。隨著孩子出生,考量到家庭與工作的平衡,便換了工作,由於自己和先生的收入頓時減少,家計負擔也更為沉重,但黃小姐仍盡力維持信用正常,只是,每次繳最低應繳金額,讓她的債務愈滾愈大,甚至超過87萬元,月付金超過2萬元,以她2萬多元的月薪根本連利息都繳不起,她不想再讓債務一直增長,決定尋求專業協助,遂與我們聯繫並加以諮詢。


黃小姐很不安,我們從她的語氣及提問明顯的感受到,她一口氣問了很多問題,特別是銀行催收的部分,她直言,銀行還打電話到家裡,這造成她很大的困擾。我們進一步瞭解她的狀況後,發現自她換了工作,薪水減少的情況下,竟還撐了一年以上持續繳款,看得出她真的有心還清債務,也不想讓自己的信用不好,無奈心有餘而力不足,繳最低應繳金額是無法解決債務問題的。不過,黃小姐也明白這一點,才願意嘗試其他方式解決債務問題,我們評估其無擔保負債超過薪資收入22倍之狀況,建議進行前置協商,且告知以她的條件,可以降至月付7、8000元,黃小姐也同意了,但有附加一個要求:她希望協商金額為1萬元,即使可以再低她也不要,因為她不想拖那麼久,想早日把債務還清。我們理解她的想法,並確認她是否能每月負擔這樣的金額,告訴她千萬不要硬撐,也不要中斷繳款,黃小姐表示沒問題。

在辦理過程中,黃小姐最在意的銀行催收問題又發生了,令她忍不住回道:「我已經辦協商了,不要再打了!」事後,她把這件事告訴我們,我們對她說明:「我們知道銀行催收問題讓您很困擾,而您可以這樣回答:『我已經準備好辦理協商的文件,近期你們就會收到了。』這樣一來,銀行就會知道您有在處理,就不會一直打電話了。」之後,黃小姐接到銀行來電,也都會與我們確認她那樣說是否妥當,也讓自己更自在的與銀行對話。

後來,黃小姐如期收到銀行的協商通知書,催款電話也完全沒有了,經過一個月,最終方案分99期償還,月付金為1萬元,正符合黃小姐的期望:還款期數拉長,月付金也降低了。她得知後十分開心,卻剛好碰上報稅季需要支出,她擔心的說:「怎麼辦?6月就要繳款,但5月才繳完稅,實在有些困難……。」我們安撫她的情緒,並跟她說只要向銀行告知,讓銀行知道她的情況,這些都可以再協調。於是,便向銀行爭取到延後繳款許可,讓黃小姐鬆了一口氣。由於我們的協助,讓她獲得自己想要的方案,心裡的壓力也減緩許多,可以更專心在工作上打拚。除了感謝,她也依我們的提點,督促自己盡力還清債務,讓家庭生活更圓滿。


專家見解:
不少債務人深怕「信用不好」,便一個勁兒的繳款,以為「有繳就好」,殊不知只繳最低應繳金額只是付利息,而且循環利率高,會把債務愈滾愈大,當債務人感受到負擔愈來愈重,不見得會立即尋求協助,便造成一種「信用正常」但「財務不正常」(愈來愈糟)的情形,等到了不可收拾的地步,往往我們會建議債務人進行協商,卻也有一些人把協商當作信用不良、萬劫不復的深淵,但其實都是自己嚇自己。的確,協商後聯徵紀錄上會註記(註),但那是指在債務協商還款期間,銀行不會予以再放款,等到清償完畢過3年後,該註記消除,之後又可以重新培養信用,對債務人來說,等於是重新來過,並不會永久無法與銀行往來。其實,以黃小姐的例子來看,其債務早已超過月薪的22倍,也就是說,銀行已超過放款限制了,這一點,有一些銀行確實沒有為客戶做好還款的考量,所以,我們更應該自己多注意,避免超出自己可負擔範圍。還有,我們是應該重視自己的信用,但在非常時刻,死守良好信用不一定是解決債務的好方法,甚至會讓自己陷入更為困難的境地。所以,在自身感受到不堪負擔的財務壓力時,應尋求專業人士協助,依自身狀況做有實際效用的處理,才不會白費時間和氣力,也讓債務能早日解決。



註:所謂聯徵係指個人或企業與所有銀行往來的信用紀錄,會註記在「財團法人金融聯合信用徵信中心」。對於債務協商清償未逾3年者,將會有聯徵註記。 

 

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