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貸款,用車貸培養信用評分,小細節要注意

陳小姐從事保險業,薪資雖然不高,但與先生兩人的生活倒還過得去,然而孩子即將出世,她在家待產,卻苦惱著待產支出、做月子支出、小孩花費等等開銷,算一算至少要20萬,但先生有信用瑕疵,自己本身也曾有強制停卡的紀錄,雖然已清償半年,卻不知是否可以申請信用貸款。於是查詢可協助她的專業人士,在網路上看到OK忠訓國際的真實案例及專業說明,便決定前來諮詢。
一開始陳小姐說明自身狀況,強調「需要急用」,且希望找不用附在職證明的銀行,畢竟現在待產中,對銀行來說等於就是無收入,而且也要對家人和公司保密。我們理解她是為了生活必要支出煩惱,也對她的需求允諾,並以她的條件及狀況給予建議:由於卡債清償才過半年,尚未與銀行建立正常信用,因此評估申辦車貸的過件率會比信貸高。經陳小姐同意後,又發現她有車輛欠稅未繳、行照資料與身分證不符等問題,她得知後很擔心,一直詢問該怎麼辦、辦車貸會不會無法過件。我們安撫她的情緒並回答:「這些問題過件後我們會再協助您處理,不用擔心,不必急於一時,現在先過件比較重要。」
在送件之後,到了銀行對保階段,銀行卻認為她居住地無市話有風險,要求附有市話的保人,但由於先生有信用瑕疵,陳小姐又無法附加先生以外的人為保人,心中十分焦急,便向我們求助。我們告訴她,不如直接說自己在待產中,以車貸款是為了生產費用,銀行要對保可到家中去查看,讓銀行理解她的真實狀況。
在貸款審核及對保過程中進行得很順利,經過1~2週,車貸成功過件了,我們也協助陳小姐解決先前欠稅未繳、行照資料與身分證不符等問題,順利撥款20萬,月付不到4900元,讓陳小姐暫緩燃眉之急,不用再為自己和孩子擔憂,可以安心待產了。



專家解析:
車貸的辦理等於是一道重整程序,不僅重整車輛狀況,也對車主的信用狀況重新整理。尤其信貸卡關無法申請的民眾,可藉由車貸重新建立與銀行往來信用,因為車貸至少有擔保品,銀行較為安心,過件率自然比信貸高,但也要視客戶及車輛狀況而定。
以陳小姐的案例來看,有許多一般民眾平時不太會去注意、但在面臨貸款時又會發生的問題,例如:強制停卡已清償,包括陳小姐自己在內,不少人會覺得已經清償了,應該就可以貸款了吧!所以一開始陳小姐並非以車貸申辦,而是想辦理信貸。其實貸款人有強制停卡、協商,或是強停已清償但未超過半年的情形,直接送件幾乎是無法過件的(註),即使剛過半年,對銀行來說還是會被視會有一定風險。一般來說,建議至少一年為佳。
再者,車輛欠稅未繳、行照資料與身分證不符等問題也是車貸常見問題,在申請車貸時或許仍可過件,但一定得處理完成,才能成功撥款,建議車主平時將該繳的、該修正的事項逐一處理,才不會到了緊急時刻,把事情擠在同一時間處理。
另外,較少人會注意到的是家中有無市話這一點,因為大多數的家庭都會申請市話,很少人會聯想到這對銀行來說會是有風險的要點之一,雖然不是所有銀行皆如此,但這一點也是需要注意的。

註:依據聯徵中心的資料揭露期限公告,信用卡資料揭露期限,自停卡發生日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月,但最長不超過自停卡發生日起7年。



 

 

 

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