貸款   

 
 
 

 

                                            

                                       

 

貸款,年前急用錢!小心陷阱就在眼前!

年節資金需求高,急用錢的民眾不少,雖然金額往往不大,但也因為「急」,想節省時間,一不小心反倒付出更大的代價。病急切勿亂投醫,一些不法管道當然避免冒險嘗試,但有些管道「看似」沒問題,其實暗藏陷阱,可能會造成生活不便甚至損失。
現在人資訊通達,每天都有大量訊息湧入我們的生活,但如果有效過濾、篩選,除了要有足夠的知識,也需要理性的思考,但在年節這個緊迫的節骨眼,恐怕無法面面俱到。然而,因為年節多為小額資金需求,銀行不見得能予以協助,於是民眾便轉向代書、當鋪、民間融資等管道。


一般人看到「地下錢莊」或許仍有所警戒,但對於一些其他處於模糊地帶的單位或機構,這樣的戒心就會降低,加上它們往往速度快、門檻低,容易讓人忽略了可能的風險,以下的注意事項要牢記:

1.代書
代書種類繁多,不是只有房地產或法律訴訟方面,有些代書會自行放款或為有需求的民眾尋求金主,雖然快速方便,但需要押存摺、行照甚至提款卡,須將借款還完才予交還,這會牽扯到個資法及可能淪為人頭戶而被通報為警示帳戶(註)等風險。所以在挑選時需多方留意,要選擇有口碑、正當營運的代書或代辦機構,以避免風險。

2.機車融資
不少購買新車的民眾,會因車行搭配的融資公司申請車貸,而在車貸繳完後會發送貸款訊息,由於是機車,所貸金額僅約4~5萬,但利率大多落在14%~18%之間,且車輛將被設定,也就無法再行買賣。這樣的民眾多為急用,尤其年輕族群,但也在高利率之下,往往再度尋求資金來源,例如信用貸款,這將落入惡性循環的財務危機。

3.保單借款
雖然保單能進行小額借款,利率也較低,但有限制「保戶」之身分,而且也不是每張保單都能申請借款,且有繳款期數的限制,每家保險公司皆不一定,這些對於有資金需求的民眾,不見得是方便的資金來源,而且事後若未繳清,理賠時會扣除貸款本息,理賠金縮水,最糟的情況是保單失效。

4.卡友貸款
很多人以為找銀行是正當管道就沒關係,但沒做好財務規劃衡量自身狀況,一樣會落入債務黑洞!尤其所謂的「卡友貸款」,因為是自身熟識有往來的銀行,所以容易成為貸款首選,但利率並不低,雖然還是會看貸款人平時繳款習慣來考量利率,但多半落在12%~18%之間,分4年期左右,有些卡片循環利率低的民眾可能有機會獲得不超過10%的利率,不過整體來看,月付金可不低,事後還是可能造成入不敷出的財務問題。因此,在選擇銀行方案時,最好先評估自身可承擔的程度,若不清楚或無法自行評估,可找專業人士進行相關諮詢及評估,以降低日後產生財務危機的風險。

一般有急用者,無非考量額度與速度是否符合自身需求,但還有其他安全疑慮及長期還款規劃需要考量,最好的方法還是平時培養好信用,像是平時薪資為領現金的民眾,至少培養6個月的信用紀錄,定期存入款項,成為自身的信用依據。若真的因押存摺而無法貸款,也可向銀行申請6個月交易明細表作為證明,讓自己多一個獲得資金周轉的機會,度過一時錢關。但最為重要的,無非是衡量自身是否有足夠的還款能力,並做好財務規劃,能夠好過年,才能過好年。




註:依據行政院金融監督管理委員會訂定之「銀行對疑似不法或顯屬異常交易之存款帳戶管理辦法」第3條規定,警示帳戶係指法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要,通報銀行將存款帳戶列為警示者。
依前開辦法第9條第1項規定:「警示帳戶之警示期限自每次通報時起算,逾2年自動失其效力,但有繼續警示之必要者,原通報機關應於期限屆滿前再行通報之。」
金融機構會立即透過金融聯合徵信中心(以下簡稱聯徵中心)的警示帳戶網路,通報全國金融機構,金融機構也會暫停「警示帳戶」全部交易功能,也會造成無法成功辦理貸款,所以匯入「警示帳戶」的款項,也會退回匯款行。
 

 

 

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