信用貸款   

 
 
 

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貸款超便利?方便不一定有利

年前年後一向是民眾資金需求上升的時期,無論房屋修繕、結婚、購車、發放年終獎金或紅包、學費等等花費,林林總總加起來,也是頗大的負擔,臨時籌措的壓力更是不在話下。近來許多銀行的貸款服務打著「便利」、「快速」的策略,讓貸款人免出門,透過電腦、手機就能直接線上申請,甚至有銀行方便信用卡友、存款既有客戶,能免簽名、免寄回申請文件即可在線上等候審核,一小時便能撥款。有些民眾還接到銀行主動來電詢問是否有貸款需求,並推銷主打貸款商品,老客戶也能直接在電話中確認身分及個人資料後進行審核。這樣的便利不禁讓人直呼「太方便了」!

可是,這樣的便利背後有沒有什麼被忽略之處呢?其實像銀行主動來電詢問一事,主要是因個人工作年資或信用卡使用年限達到一定程度,由銀行前端業務人員聯繫客戶;但確定申貸後,卻是由後端的審核人員評估,所以可以「申請」不代表可以「通過」。然而不少民眾可能誤以為自己符合資格,貿然申請,結果卻沒過件,除了無法拿到款項,自己的聯徵記錄又被註記一次了(註)。不只如此,近期增貸的情形愈來愈多見,而且貸款人年齡層明顯下降,有的人還形成「以貸還貸」的習慣,這將會形成惡性循環,造成難以挽救的財務危機。

目前銀行公會雖有貸款諮詢免費服務平台,卻僅彙整各銀行貸款窗口、專線、e-mail、貸款商品基本內容等資訊,但貸款方案詳細內容仍需一家一家去諮詢,再由消費者自行比較之後做決定,更遑論能針對消費者自身條件去篩選出最適合的銀行方案了,那麼,消費者真的能找出對自己「有利」的貸款方案嗎?

舉例來說,某甲是家中唯一的經濟支柱,和妻子撫養兩個孩子,前陣子出了意外而住院好幾個月,累積不少醫藥費,加上復健費用,這下子沒了收入又有大筆支出,某甲想以信用貸款來紓緩財務困境,看到各家銀行打著令人眼花撩亂的貸款方案,便選了一個申請資格與自身條件相符,且利率最低、最長可分7年償還的方案,心想可以慢慢還,月付金也不會造成太大負擔,沒想到送件後不久便退了件,讓他一頭霧水,想說再送別家銀行看看,結果送到第三家仍是不過件,正想要不要再試其他家,一個懂得貸款的朋友知道他的狀況,急忙告訴他:已經查詢三次聯徵紀錄了(註),就得再等三個月,這期間怎麼送件都是白費的。

以上的例子是現實生活中常發生的事,尤其現在貸款流程如此快速便利,很有可能一週甚至一天就累積了三次聯徵查詢紀錄,民眾若想再申貸,就得等三個月了。而申貸後就算反悔,往往來不及撤回,或是銀行能將檔案撤回,但已查詢聯徵紀錄,而這是不會主動告知客戶的,所以客戶有可能在下一次有資金需求時申請貸款,卻不知自己的聯徵紀錄已被查詢三次,一旦被退件,便無法向銀行取得資金,無法適時解決財務需求。

信用是珍貴的無形資產,不像房屋或車輛可以汰舊換新,因此更該珍惜並謹慎的運用,假如真的有需求,也應盡量在前一項貸款繳款一年以上再行申貸,除了可避免因近期增貸造成信用評分扣減,也能增加將來取得的貸款額度及方案的優惠機率。無論個人及家庭,財務需以長遠眼光去規劃,切勿因一時貪求而造成信用評分及生活的損失,留下人生遺憾。

註:所謂聯徵係指個人或企業與所有銀行往來的信用紀錄,會註記在「財團法人金融聯合信用徵信中心」。各銀行本身會有一套評分方式,根據聯徵中心所提供的資料,配合該行設定參數,雖然各家銀行參數設定不同,但聯徵中心提供資料仍為主要參考。一般銀行只要客戶於近三個月內有兩次查詢次數以上,大部分都會拒絕,例如前2家銀行皆予拒絕,銀行也會由前面銀行徵審得知退件原因,會根據近期內信用擴張及風險過高等慣性定律拒絕核准〈有前例可循〉,且聯徵查詢次數過多,往往會造成所謂的評分不足,因此不易過件。

 

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